Es gibt viele Gründe für eine Kreditaufnahme: Größere Anschaffungen, hohe Investitionen in Ausbildung oder Vorsorge, die Überbrückung eines finanziellen Engpasses. Je nach benötigter Summe und Bonität des potentiellen Kreditnehmers verhalten sich Banken aufgeschlossen und höflich oder eher reserviert und zugeknöpft. Wenn Sie als Immobilieneigentümer in Kelheim, Abensberg, Mainburg oder im Landkreis nun einen größeren Betrag benötigen, beispielsweise um Ihr Haus zu modernisieren oder energetisch zu sanieren, dann haben Sie einen gewaltigen Vorteil: Sie können bei Banken und Kreditinstituten einen Realkredit beantragen – ein Darlehen, das Sie mit Ihrer (lastenfreien) Immobilie absichern. Die Kreditvergabe ist für die Bank denkbar risikoarm – und deshalb erhalten Sie benötigten finanziellen Mittel nicht nur schnell, sondern auch zu überaus günstigen Konditionen.
Lesen sie im folgenden Ratgeber, was genau ein Realkredit ist, wodurch er sich von anderen Kreditarten unterscheidet und über welche Risiken Sie Bescheid wissen sollten.
Was genau ist ein Realkredit?
Als Realkredit wird im Finanzwesen ein Kredit bezeichnet, der durch einen „lastenfreien Sachwert“ abgesichert ist. Das meint: Es handelt sich in aller Regel um ein Darlehen, für das eine Immobilie oder ein Grundstück als Sicherheit hinterlegt wird. Der Kreditgeber lässt sich dafür eine Grundschuld im Grundbuch eintragen. Für gewöhnlich werden Realkredite als Annuitätendarlehen vergeben, – wobei grundsätzlich auch die Option eines variablen Darlehens möglich ist. Im Normalfall zahlen Sie die Kreditsumme jedoch über eine gleichbleibende, monatliche Rate zurück.
Ein Ausfallrisiko ist für den Kreditgeber kaum vorhanden, denn sollten Sie irgendwann Ihren Zahlungsverpflichtungen nicht mehr nachkommen (können), kann die Bank problemlos auf Ihre Immobilie zurückgreifen. Umgekehrt profitieren Sie als Kreditnehmer von der sich in Sicherheit wähnenden Bank, weil diese Ihnen deutlich günstigere Zinsen als bei einem „normalen“ Immobilienkredit anbietet.
Welche Besonderheiten zeichnen einen Realkredit aus?
Dass Sie einen Realkredit zu sehr guten Zinskonditionen bekommen, hängt mit einer charakteristischen Besonderheit dieser Darlehensvariante zusammen: Das Realdarlehen wird maximal bis zur Höhe von 60 Prozent des Beleihungswerts Ihrer Immobilie im Landkreis Kelheim gewährt. Zur Erinnerung: Der Beleihungswert ist der ohnehin schon um 10 bis 30 Prozent herabgestufte Verkehrswert Ihres Hauses, den die Bank so ansetzt, dass sie einen entsprechenden Erlös bei Zwangsversteigerung und/oder Verkauf auch in einigen Jahren noch mit ziemlicher Sicherheit erzielen würde. Diese Beschränkung der Höchstsumme sorgt für eine zusätzliche Risikominimierung – und liefert den zweiten Grund, warum die Zinsen eines Realkredits stets sehr niedrig sind.
Beispiel: Hat Ihr Haus In Kelheim, Abensberg, Mainburg oder in Neustadt a. d. Donau einen Verkehrswert von 320.000 Euro, dann rechnen Bank oder Kreditinstitut mit einem Beleihungswert zwischen 224.000 Euro (70 Prozent des Verkehrswerts) und 288.000 Euro (90 Prozent des Verkehrswerts). Sie erhalten also einem maximalen Realkredit in Höhe von 134.400 Euro (224.000 Euro x 60 % = 134.000 Euro) oder 172.800 Euro (288.000 Euro x 60 % = 172.800 Euro).
Gut zu wissen: Wenn Sie wissen möchten, welchen aktuellen Verkehrswert Ihre Immobilie im Landkreis Kelheim hat, dann nutzen Sie die kostenlose und unverbindliche Immobilienbewertung von Aurentum Immobilien. Unsere zertifizierten Experten ermitteln den exakten Marktwert Ihres Hauses auf Basis der anerkannten Wertermittlungsverfahren, so dass Sie ein objektives und belastbares Ergebnis erhalten.
Aus dem bislang Dargestellten ergibt sich eine weitere Besonderheit des Realkredits: So wird die Bank zwar pflichtschuldigst Ihre Kreditwürdigkeit prüfen – das Ergebnis spielt jedoch für die Gewährung des Darlehens eine eher untergeordnete Rolle. Logisch – denn sollte der Kredit nicht mehr bedient werden können, so kann der Kreditgeber die Immobilie verwerten und bekommt das geliehene Geld in jedem Fall zurück.
Und schließlich: Ein Realkredit ist in aller Regel an keinen speziellen Verwendungszweck gebunden. Ob Sie mit dem Geld Ihr Haus im Landkreis Kelheim energetisch sanieren, eine Weltreise machen oder eine weitere Immobilie kaufen, interessiert die Bank im Prinzip nicht.
Am Rande: In dieser Verfügungsfreiheit liegt zudem ein Unterschied zum klassischen Immobilienkredit, der stets streng zweckgebunden ist. Und natürlich differieren die beiden Varianten durch den recht relevanten Umstand, dass für einen Realkredit eine bereits vollständig abbezahlte Immobilie als Sicherheit dient, während bei einem Immobilienkredit das Kaufobjekt gleichzeitig als Sicherheit fungiert – obwohl es noch nicht abbezahlt ist.
Was unterscheidet einen Realkredit von einem Personalkredit?
Der Realkredit unterscheidet sich nicht nur vom klassischen Immobilienkredit, er ist auch deutlich vom Personalkredit abzugrenzen. Nicht nur weil das Realdarlehen stets durch einen Sachwert, also eine Immobilie oder ein Grundstück, abgesichert ist, sondern auch weil die Summen zumeist höher und die Laufzeit zumeist länger ist als bei einem Personalkredit. Bei diesem entfällt die dingliche Sicherheit, mit der Folge, dass die persönliche Kreditwürdigkeit, sprich: ein regelmäßiges, ausreichendes Einkommen, in den Vordergrund rückt. Das Ausfallrisiko der Bank ist bei einem Personalkredit deutlich höher. Deshalb verlangt sie höhere Zinsen, vergibt geringere Summen und setzt kürzere Laufzeiten an als dies bei einem Realdarlehen der Fall ist.
Personalkredite dienen daher vorrangig der Finanzierung kurzfristiger Konsumausgaben, wie der Anschaffung von Autos, Möbeln oder von Unterhaltungs-Elektronik, der Überbrückung von temporären, finanziellen Engpässen oder gelegentlich der Umschuldung. Realkredite werden hingegen – ungeachtet ihrer Nicht-Zweckbindung – vorrangig für die Modernisierung, die energetische Sanierung, den Umbau einer bestehenden oder den Kauf einer weiteren Immobilie genutzt.
Gut zu wissen: Überlegen Sie, den Wert Ihrer Immobilie durch eine energetische Sanierung zu steigern? Wir von Aurentum Immobilien geben Ihnen gerne hilfreiche Tipps zu Maßnahmen, die sich unmittelbar auf den Verkehrswert auswirken. Wenn Sie sich unsicher sind, welche Handwerksbetriebe Sie beauftragen sollen, sprechen Sie mit uns: Wir arbeiten vertrauensvoll mit vielen Fachfirmen aus dem Landkreis Kelheim zusammen und können Ihnen garantiert weiterhelfen.
Wann ist ein Realkredit sinnvoll?
Da ein Realkredit stets das Eigentum an einer Immobilie voraussetzt, ist diese Darlehensvariante für Eigentümer im Landkreis Kelheim interessant, die eine größere Summe Geld zu günstigen Zinskonditionen benötigen. Typische Nutzungsoptionen sind, wie zum Teil bereits angedeutet:
• Modernisierung und/oder Umbau der eigenen Immobilie, beispielsweise durch Dachausbau oder altersgerechte Umgestaltung,
• energetische Sanierung des Hauses, um Energiekosten zu sparen und den Wert der Immobilie zu steigern, möglicherweise auch im Hinblick auf einen späteren Verkauf oder eine Vermietung
• Finanzierung einer zweiten Immobilie, wahlweise zur Altersvorsorge oder als Zweitwohnsitz und/oder Ferienhaus
• Liquiditätsbeschaffung für andere größere Investitionen oder Finanzierungen
Bitte beachten Sie: Um einen Realkredit abschließen zu können, müssen Sie nicht nur volljährig sein und über eine Immobilie oder Grundbesitz verfügen – Sie müssen Ihr Eigentum auch durch eine einschlägige Versicherung vor Gefahren geschützt haben.
Gut zu wissen: Wir erleben es in unserer täglichen Praxis im Landkreis Kelheim häufig: Nach dem Auszug der Kinder ist das Familienheim eigentlich viel zu groß geworden. Wenn Sie sich als Eigentümer in Kelheim, Abensberg, Mainburg oder im Landkreis im Alter verkleinern wollen, dann übernehmen wir von Aurentum Immobilien den Verkauf Ihres Hauses und kümmern uns gleichzeitig um eine schicke, neue Wohnung für Sie – barrierefrei und mit altersgerechtem Grundriss. Lassen Sie sich von uns unverbindlich beraten.
Vor- und Nachteile des Realkredits
Wie mehrfach erwähnt, bringt eine Realkredit den Vorteil mit, dass Sie sich in aller Regel zu sehr günstigen Konditionen Geld leihen können. Gleichwohl sollten Sie das Risiko nicht unterschätzen, das Sie mit der „Verpfändung“ Ihrer Immobilie eingehen.
• Vorteile des Realkredits:
- Eine Kreditaufnahme ist auch mit mäßiger Bonität möglich.
- Sie erhalten günstige Zinskonditionen.
- Sie können eine hohe Kreditsumme ohne Eigenkapital aufnehmen.
- Nach der Tilgung des Kredits kann Sie die eingetragene Grundschuld für weitere Darlehen verwendet werden.
• Nachteile des Realkredits:
- Das Darlehen steht ausschließlich Immobilieneigentümern offen.
- Können Sie die Raten nicht mehr bezahlen, so droht der Verlust Ihrer Immobilie.
- Die Beleihungsgrenze ist auf maximal 60 Prozent des Beleihungswerts der Immobilie gedeckelt.
- Realkredite werden nicht von allen Kreditinstituten angeboten.
- In extremen Niedrigzinsphasen nivelliert sich der Zinsvorteil.
Was bedeutet Realkreditsplitting?
Was passiert, wenn die Kreditsumme, die Sie als Eigentümer in Kelheim, Abensberg, Mainburg oder im Landkreis benötigen, die Beleihungsgrenze von 60 Prozent des Beleihungswerts Ihrer Immobilie überschreitet? Dann wird die Bank Sie natürlich nicht nach Hause schicken, sondern Ihnen ein sogenanntes Realkreditsplitting anbieten. Das bedeutet: Sie nehmen einen Teil der Summe als klassischen Realkredit auf und den über die Beleihungsgrenze hinausgehenden Teil als Immobilien- oder Personalkredit. Im Rahmen dieses Procederes unterscheiden Banken und Kreditinstitute zwischen einem echten und dem unechten Realkreditsplitting: Die Unterschiede:
1. Echtes Realkreditsplitting: Beim echten Realkreditsplitting schließen Sie zwei separate Kreditverträge ab. Den eigentlichen Realkreditvertrag sowie einen weiteren Darlehensvertrag mit entsprechendem Grundbucheintrag. Der insgesamt aufgenommene Betrag wird so in zwei „eigenständige“ Teile gesplittet.
2. Unechtes Realkreditsplitting: Beim unechten Realkreditsplitting nehmen Sie einen Realkredit bis zur Beleihungsgrenze und einen zusätzlichen Personalkredit auf – beide Kredittitel werden jedoch in einem einzigen Kreditvertrag zusammengefasst. Für beide Teile können unterschiedliche Vereinbarungen hinsichtlich Zinssatz, Laufzeit oder Tilgung getroffen werden. Das unechte Realkreditsplitting wird in der Praxis nur noch selten angewandt.
Wo erhalte ich im Landkreis Kelheim eine Realkredit?
Realkredite können nicht bei jeder Bank abgeschlossen werden. So gibt es beispielsweise spezielle Pfandbriefbanken, die Realkredite vergeben. Aber auch Sparkassen, Genossenschaftsbanken und einige Geschäfts- und Privatbanken dürfen Realdarlehen anbieten. Im Landkreis Kelheim können Sie sich bei der Kreissparkasse Kelheim oder der Raiffeisenbank Kreis Kelheim eG zunächst unverbindlich informieren. Oder nutzen Sie das Gesprächsangebot der überregionalen Finanzierungsdienstleister wie Dr. Klein und Interhyp. Auf deren Websites geben Sie einfach Ihren Wohnort ein – und erhalten dann den Namen, Sitz und die Telefonnummer des lokalen Ansprechpartners, der eine Beratung vor Ort, telefonisch oder per Video anbietet. Vorteil dieser Variante: Finanzierungsdienstleister vergleichen für Sie alle Angebote in der Region und nennen Ihnen anschließend das für Sie günstigste. Vergessen Sie in jedem Fall nicht, zuvor den genauen Verkehrswert Ihrer Immobilie ermitteln zu lassen. Wir von Aurentum Immobilienübernehmen diese Wertermittlung kostenlos und unverbindlich für Sie. Und: Die zertifizierten Experten von Aurentum Immobilien stehen Ihnen selbstverständlich auch gerne jederzeit für Fragen aller Art zur Verfügung. Jetzt kostenlose Immobilienbewertung durch Aurentum anfragen.
FAQs
Nein. Ein Realkredit ist, anders als ein klassischer Immobilienkredit, grundsätzlich nicht zweckgebunden. Sie können die Darlehnssumme also für beliebige Dinge nutzen und den Realkredit als reine Liquiditätsquelle betrachten.
Ja. Wie bei allen Immobilienfinanzierungen haben Sie nach § 489 des Bürgerlichen Gesetzbuches (BGB) nach 10 Jahren ein Sonderkündigungsrecht: Sie können den Realkredit dann mit einer Frist von 6 Monaten kündigen, unabhängig von der ursprünglich vereinbarten Zinsbindung – und vor allem ist diese Kündigung kostenfrei, das meint: die Bank darf Ihnen keine Vorfälligkeitsentschädigung in Rechnung stellen. Bei einer Kündigung vor Ablauf dieser 10-Jahres-Frist benötigen Sie die Zustimmung der Bank und müssen eine Vorfälligkeitsentschädigung zahlen. Möchten Sie Ihre Immobilie verkaufen, dann muss (!) die Bank einer vorzeitigen Kündigung zustimmen.
Realkredite werden üblicherweise als Annuitätendarlehen vergeben. Das bedeutet: Sie zahlen über einen festgelegten Zeitraum eine monatlich konstante Rate zurück. Diese Rate setzt sich aus einem Tilgungsanteil und einem Zinsanteil zusammen. Da Sie aber immer nur Zinsen auf die verbleibende Restschuld zahlen müssen, verschieben sich Anteilsverhältnisse mit jeder gezahlten Rate: Der Tilgungsanteil steigt, während der Zinsanteil sinkt. Ein Annuitätendarlehen verschafft Ihnen eine hohe Planungssicherheit und erlaubt eine einfache Kalkulation des erforderlichen, monatlichen Budgets.
Nein. Elementarer Kern des Realkredits und seiner Besonderheiten ist die Sicherheit, die eine abbezahlte, also unbelastete, Immobilie der Bank oder dem Kreditinstitut garantiert. Nur weil der Kreditgeber sich sicher sein kann, dass er sein Geld in jedem Fall zurückbekommt, gewährt er Ihnen die günstigen Zinskonditionen. Lastet auf Ihrer Immobilie hingegen noch ein Kredit, so müsste sich die Bank mit einem nachrangigen Eintrag im Grundbuch zufrieden geben – und sich dem damit verbundenen Risiko aussetzen, im Falle einer Zwangsversteigerung auch nachrangig bedacht zu werden.
